La semaine dernière, PayPal a annoncé le lancement d’une nouvelle fonctionnalité aux Etats-Unis (aussi proposée par la banque américaine, Chase), qui permet d’encaisser un chèque en toute simplicité – juste en prenant une photo recto-verso du chèque avec son iPhone. Afin de mieux comprendre comment cette innovation se positionne par rapport aux autres moyens de m-paiement, Denis Vacher (@DenisVacher), qui est responsable des nouveaux moyens de paiement chez Orange, partage son expertise avec nous.
Bonjour, Denis. Vous, qui connaissez si bien le domaine du m-paiement, pourriez-vous nous parler un peu de la nouvelle fonctionnalité proposée par PayPal aux US – est-ce qu’on verra bientôt ce genre de service en France ?
Cette fonctionnalité est en train de se généraliser aux Etats-Unis, car elle répond à un besoin simple et que tout le monde a rencontré : comment encaisser un chèque sans courir à sa banque ou à une boite postale. Vous prenez votre smartphone, vous lancez l’app de Paypal, vous faites une photo recto/verso du chèque (n’oubliez pas de le signer au dos avant), vous transmettez le tout et c’est fini ! La banque USA annonce 1 minute 40 en moyenne. L’argent est sur votre compte. Il ne vous reste plus qu’à DECHIRER LE CHEQUE ! C’est sans doute là que le dispositif américain est le plus “décoiffant” pour un banquier français. Paypal est plus prudent que les autres banques américaines, puisqu’il recommande de quand même garder l’original du chèque 15 jours.
Même si ça peut sembler difficile à imaginer aujourd’hui, on peut penser que le service arrivera aussi en France pour plusieurs raisons : malgré l’usage de la Carte Bancaire la France reste toujours championne d’Europe de l’émission des chèques (voir les dernières stats de la BCE), la France adore les smartphones, et les banques doivent réduire leur coût de traitement. On peut notamment imaginer que ça démarrera avec la demande de conserver l’original pendant 1 an par exemple, par analogie lorsque vous faites votre déclaration d’impots par internet vous devez garder les justificatifs papiers. Par ailleurs dans certaines régions, des banques régionales ont une grosse part de marché (proche de 50%), ce qui leur permettrait de tester sans risque le dispositif avec leurs seuls clients : le client bénéficiaire et le signataire du chèque étant dans la même banque.
Pour l’utilisateur, c’est une fonctionnalité assez facile à utiliser mais j’imagine que les méthodes de vérification et de sécurisation deviennent de plus en plus complexes. Pourriez-vous nous expliquer ce qui se passe, au niveau technique, du moment où on prend la photo au moment où l’argent apparait dans le compte ?
La première sécurité est que vous utilisez une app fournie par votre banque ou Paypal pour laquelle vous avez du montrer patte blanche (identifiant / mot de passe), et ensuite l’appli intègre localement des sécurités liées à la qualité de l’image (afin de s’assurer que le résultat sera traitable par les back offices automatisés des banques) et des sécurités propres aux chèques (numéros cohérents, etc).
Ensuite une fois télétransmises les photos du recto et du verso sont analysées automatiquement par le back -office de la banque du client bénéficiaire (certains contrôles humains peuvent être opérés par exemple en cas d’incohérence entre le montant en lettres et le montant en chiffres), et une partie des informations est transmises via les réseaux interbancaires vers la banque du signataire du chèque (le débiteur).
Sinon, PayPal a également assuré que ce genre de transaction n’est pas risqué, car les terminaux sont moins visés par les malware que les ordinateurs. Mais est-ce que vous vous préparez pour une explosion des attaques malware sur les téléphone portables avec la proliferation des services de m-paiement ?
Il n’y a pas de raison que les malware s’arretent à la porte des mobiles, mais c’est peut-être pas le m-paiement qui constitue le “pot de miel” comme dise les experts de la sécurité. A priori c’est notamment via les synchronisations avec les personnal computers que les premiers virus lourds attaquent les smartphones, et du coup ils visent les applications sensibles en général.
Comment est-ce que vous voyez le marché français vis-à-vis ce genre de service ? Est-ce qu’on pourrait dire que les Français sont early adopters quand il s’agit des services mobiles et des services de paiement mobile ? Ou y a-t-il beaucoup d’hésitation de la part des utilisateurs ?
Les français sont dans la moyenne européenne des adopteurs de services de paiement mobile, d’après les études. Ensuite tout dépend de ce qu’on appelle paiement mobile (mais là c’est une autre histoire … voir mon post sur Orange Business Blog). Mais on a aussi un phasage en fonction de la disponibilité des services : prenons l’exemple du SMS+ très développé en France car existant depuis près de 10 ans, à l’inverse les app bancaires permettant de payer en ligne sont récentes en France et donc encore peu répandues par rapport aux USA.
A part les cheques photographiés, quels sont les autres moyens de paiement mobile innovants qui pourraient sortir prochainement ?
Il y a bien sûr le sans contact (où vous passez votre mobile sur la caisse du commerçant), qui est déployé à Nice, et des évolutions des solutions de paiement à distance de type Paypal , Google Checkout, Pay By Phone, etc. On notera notamment le Bump de Paypal, où l’on entrechoque les smartphones pour s’envoyer l’argent.
L’envoi d’argent par SMS est encore peu utilisé (Pay2you) en France, alors qu’il est en forte expansion dans les pays émergents. Et on notera l’absence du crédit révolving par SMS, qui est développé dans les pays nordiques. Encore de belles innovations à venir, notamment autour du paiement biométrique, le mobile pouvant servir de capteur (iris ou empreintes) et de réceptacle sécurisé (carte SIM).
Est-ce que l’iPhone présente de nouvelles possibilités d’innovation ?
Apple dépose beaucoup de brevets. Aujourd’hui il y a surtout beaucoup de solutions nouvelles autour des acccessoires : par exemple Square un petit domino qui permet de lire les cartes bancaires (à piste) sur son mobile, et aussi autour des coques plus ou moins sophistiquées.
Est-ce qu’il y a certains problèmatiques ou avantages dans ce domaine qui sont propres à la France ?
La réponse est oui : la France a une tradition de la sécurité basée sur la carte à puce et une législation en matière de paiement parmi les plus contraignantes d’Europe (une réssurgence de l’affaire des Assignats ?). Ce qui est moteur est que les français sont aussi pour beaucoup des geeks.
Merci, Denis.
Source: Techcrunch
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